Kuukausisäästäminen vai kertasijoitus Bitcoiniin ja Ethereumiin?

*Vieraskynä artikkeli toteutettu kaupallisessa yhteistyössä Osinkoinsinööri kanssa. Kirjoitus on vierailevan asiantuntijan näkemys.

Kryptot osaksi monipuolista salkkua – kertasijoitus vai kuukausisäästäminen?

Kun sijoitussalkku alkaa olemaan jo monipuolinen ja hyvissä kantamissa, monelle sijoittajalle tulee mieleen lisätä muitakin omaisuusluokkia pitkäjänteisen varallisuuden luomiseksi sijoitusasuntojen ja osakkeiden rinnalle.

Näin kävi ainakin allekirjoittaneella, joka halusi tuoda sijoitusportfolion mausteeksi kryptovaluutat, ja tarkalleen ottaen Bitcoinin ja Ethereumin. Aloittaessani kryptoihin sijoittamisen tammikuussa 2026 pohdin kovasti sitä, että pitäisikö minun sijoittaa kerralla suoraan summan, jolla saavutan heti tavoitepainon sijoitusvarallisuudessani vai pyrkiä tavoittelemaan tavoitepainoa kuukausisäästämisellä seuraavien 1-3 vuoden aikana.

Tavoitepainoni kryptovaluutoille on 1-5 prosenttia, joka saattaa kuulostaa ensi alkuun pieneltä, mutta todellisuudessa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen ajankohtana vuonna 2040 (jos siis kaikki menee suunnitelmien mukaan tietysti), tämä tulee tarkoittamaan noin 10 000 – 40 000 euroa kryptovaluutoissa. Ei siis mikään pikkusumma. Pieni paino yhdistettynä korkean tuoton ja riskin omaisuusluokkaan saattaa tehdä ihmeitä muuten niin tylsään sijoitussalkkuuni.

Tässä artikkelissa käyn läpi kolme käytännön kannalta tärkeintä näkökulmaa valintaa tehdessä liittyen kertasijoitukseen ja kuukausisäästämiseen:

• volatiliteetin psykologinen vaikutus (miksi kryptot voivat saada fiksunkin sijoittajan tekemään typeriä päätöksiä),
• miksi toimiva sijoitusprosessi voittaa ajoituksen (ja miksi tämä korostuu kryptoissa), sekä
• miten ajoittaminen olisi mennyt omalta kohdaltani, jos olisin laittanut kaiken markkinoille tammikuun alussa 2026?

Lopuksi kerron miten itse toteutan kryptosijoittamisen niin, että se pysyy järkevänä osana laajempaa varallisuusstrategiaa ilman suurempaa näkemyksen ottamista ja ajoittamista.

Volatiliteetin psykologinen vaikutus sijoittajaan

Kryptojen haaste ei ole pelkästään volatiliteetti, vaan se, mitä volatiliteetti tekee sijoittajan käyttäytymiselle. Kun kurssi nousee nopeasti, syntyy helposti niin sanottu FOMO-ilmiö (”fear of missing out”), jolloin tulee helposti tarve päästä mukaan nauttimaan kurssinoususta.

Kun kurssit taas laskevat, syntyy FUD-ilmiö (”fear, uncertainty, doubt”), jossa syntyy helposti epäily siitä, että tuli tehtyä massiivinen virhe ja tekee myydä pois kaikki omistukset, jotta laskussa ei tarvitse olla mukana.

Kumpikin on samaa ongelmaa eri suunnasta eli päätös tehdään tunnepohjalta, eikä tarkkaan mietityn prosessin tai sijoitusstrategian pohjalta. Ja mitä rajumpaa heilunta on, sitä enemmän aivot hakevat toimintaa, että ”jotain pitäisi tehdä”, vaikka paras teko olisi olla tekemättä mitään.

Tästä syystä kertasijoitus voi olla psykologisesti yllättävän vaikea suurimmalle osalle sijoittajista, vaikka se näyttäisi teoriassa järkevältä. Jos laitat kerralla ison summan sisään ja markkina kääntyy seuraavalla viikolla 30 prosentin laskuun, joudut välittömästi henkiseen stressitestiin. Voit hyvin kysyä itseltäsi, että pysyisitkö suunnitelmassa omistaa kryptovaluuttoja pitkään tällaisessa tilanteessa vai alkaisitko heti säätämään?

Kertasijoituksen riski ei useimmiten ole heikompi tuotto-odotus, vaan käyttäytyminen. Moni ajattelee olevansa pitkäjänteinen, kunnes markkinat vievät luulot pois laskun merkeissä ja sitten ei yhtäkkiä enää ollakaan pitkäjänteisiä. Tietysti, jos markkina jatkaisi vahvana ylös vuosikausia, niin silloin kertasijoitus tuottaa absoluuttisesti euroina mitattuna parhaimman tuloksen. Ja jos olet täysin immuuni tunteille sijoittaessa (mitä et siis ole), niin kertasijoitus on oiva työkalu saavuttaa haluttu paino kryptovaluutoissa pienellä vaivalla.

Kuukausisäästäminen toimii monelle sijoittajalle nimenomaan siksi, että se tekee sijoittamisesta arkista ja vähentää yksittäisen ostohetken merkitystä. Se ei tietenkään poista kokonaan riskiä, mitä sijoittamisesta tulee aina, mutta se pienentää riskiä, että sinä itse muutut riskiksi.

Sijoittamisessa yksi suurimpia riskejä on sijoittaja itse, ei niinkään omaisuusluokka. Kuukausisäästäminen sopii sen takia oivasti niille sijoittajille, jotka haluavat lisätä kryptovaluuttoja sijoitusportfolioon hallitusti ilman pelkoa siitä, että yksi ostohetki määrittelisi kokonaan sijoituksen tuoton.

Kuukausisäästäminen myös helposti vähentää riskiä katumukseen, jos kurssit alkavat heti laskemaan sijoittamisen aloittaessa, koska seuraavat ostokset tapahtuvat sitten parempaan eli alempaan hintaan. Esimerkiksi omassa tapauksessani, ostoni ovat noin kuukauden omistamisen jälkeen yli 33 prosenttia pakkasella. Jos olisin tehnyt yhden ison könttäsijoituksen, olisi harmitukseni erilainen kuin nyt olen enemmänkin innoissani asiasta, kun pääsen ostamaan halvemmalla.

Bitcoinin kurssikäyrä viimeisen kolmen kuukauden ajalta.

Miksi toimiva sijoitusprosessi voittaa ajoituksen?

Ajoittaminen on houkuttelevaa ja moni aloitteleva sijoittaja haksahtaa siihen, koska luulee sen olevan automaattinen tie rikkauksiin. Ostan halvalla, odotan parempaa hetkeä, vältän huipulla ostamisen, ja olen nopeasti vauras. Ongelma on, että käytännössä ajoitus vaatii kolmea onnistumista: 1) tiedät tarkalleen, milloin ostaa, 2) tiedät tarkalleen, milloin ei kannata ostaa, 3) tiedät tarkalleen, milloin kannattaa myydä. Jos tiedät näihin kaikkiin vastauksen, suosittelen oman sijoitusyrityksen perustamista.

Kryptomarkkinassa tämä on erityisen vaikeaa, koska liikkeet ovat nopeita, momentumvetoisia ja usein uutisotsikoiden, erityisesti pelkoa viljelevien, vahvistamia. Kun sijoittaminen muuttuu ennustamiseksi, muuttuu se helposti myös egoistiseksi, jossa alkaa kuulemaan omasta suustaan ”minä tiesin, että näin käy”, vaikka todellisuudessa se oli vain sattumaa eikä osaamista tai ”tietoa”. Silloin rationaalinen sijoitusprosessi jää nopeasti taka-alalle, ja mahdollisuus epäonnistumisille kasvaa.

Ethereumin kurssikäyrä viimeisen kolmen kuukauden aikana.

Toimiva sijoitusprosessi on tylsä ja juuri siksi se myös toimii. Hyvä prosessi meinaan vähentää päätösten määrää (vähemmän mahdollisuuksia sählätä), poistaa tunnekuormaa (et ole pakotettu reagoimaan jokaisen markkinaliikkeen mukaan), ja tekee sijoittamisesta rutiininomaista (pitkäjänteisyys syntyy toistosta, ei yksittäisestä inspiraatiosta).

Jos tavoitteesi on tuoda kryptot osaksi salkkua pienellä painolla (esimerkiksi allekirjoittaneen tavoitepaino 1–5 prosenttia) ja pitkällä sijoitushorisontilla, prosessin arvo korostuu positiivisen sijoituskokemuksen saamisessa. Silloin et kilpaile markkinaa vastaan, vaan sitä vastaan, että oma suunnitelma ei hajoa väärällä hetkellä.

Kvarn X tarjoama kuukausisäästäminen on allekirjoittaneen valinta

Moni jo sijoittava tietää tämän jo osakesäästämisen puolelta, että paras sijoitusstrategia on se, joka on helppo toteuttaa ilman jatkuvaa päätöksentekoa ja jossa on helppo pysyä vuosikausia. On siis helposti perusteltavissa, että kuukausisäästäminen on kingi:

1. Asetat kuukausisäästämisen rullaamaan kerran ja sitä ei tarvitse sen enempää miettiä,
2. ostopäätös ei riipu sen hetkisestä päivän fiiliksestä tai uutisvirrasta, vaan se tehdään automaatiolla,
3. toteutus ja kulut ovat selkeitä, erityisesti silloin kun käytät Kvarn X palvelua.

Ja koska paino kryptovaluutoissa ainakin allekirjoittaneella, suurta riskiä karttavana sijoittajana, on tarkoituksella varsin maltillinen, tärkeintä ei ole jatkuva optimointi, vaan se että toteutus tapahtuu säännöllisesti, hallitusti ja luotettavasti. Jopa pienillä summilla.

Kuten rivien välistä on mahdollista lukea, niin tulen tavoittelemaan pitkällä aikavälillä 1-5 prosentin painoa kryptovaluutoissa kuukausisäästämisen avulla. Nykyisessä sijoitusvarallisuudessa se tarkoittaa noin 1500-7500 euron panostusta, mutta se kasvaa tietysti koko ajan suhteessa muun sijoitusvarallisuuden kasvaessa.

Rakennan kryptosalkkuni kuukausisäästämällä 100 € kuukaudessa ja allokoimalla sen puoliksi Bitcoinin ja Ethereumin välillä. En rakenna tätä tuotto-olettamien tai ajoituksen varaan, vaan sillä logiikalla, että sijoitusprosessi pysyy kasassa myös silloin, kun markkina heiluu.

Jos haluat tuoda kryptot osaksi monipuolista varallisuuden kehittämistä ilman älytöntä riskinottoa, suosittelen aloittamaan samalla perusajatuksella: pienillä summilla, automaatiolla ja pitkäjänteisesti kuukausisäästämällä. Varallisuuden kasvaessa painoa voi hyvin kasvattaa myös kryptovaluutoissa.